Скоринг в контексте финансов — это автоматизированная система оценки платёжеспособности и надёжности заёмщика, которую используют финансовые учреждения для принятия решения о выдаче кредита или займа .
Название происходит от английского слова score — «счёт» .
Как работает скоринг
Процесс скоринга включает несколько этапов :
- Заполнение анкеты . Клиент указывает персональные данные, информацию о работе, доходах и желаемых условиях кредита .
- Обработка данных . Скоринговая система анализирует информацию из анкеты и проверяет её через внешние источники: бюро кредитных историй, государственные базы данных, открытые реестры .
- Расчёт скорингового балла . Система присваивает каждому параметру определённое количество баллов, сумма которых формирует итоговый балл .
- Принятие решения . На основе скорингового балла банк принимает решение: одобрить кредит, отказать или отправить заявку на дополнительное рассмотрение . От величины балла также зависят условия: доступная сумма, срок и процентная ставка .
Виды скоринга
Некоторые виды скоринга:
- Заявочный . Основан на анализе данных, предоставленных заёмщиком в кредитной заявке . Оценивается финансовое положение заёмщика на основе информации о доходах .
- Поведенческий . Анализируется история финансовых действий заёмщика: проверяется платёжная дисциплина, активность на счетах, использование кредитных средств . На основе этой информации строится прогноз поведения заёмщика в будущем и его способности к погашению долга .
- Мошеннический . Направлен на выявление потенциальных неправомерных действий при оформлении кредита или использовании финансовых услуг . Анализирует признаки, указывающие на возможное мошенничество: несоответствие личных данных, сомнительные транзакции .
- Коллекторский . Используется для оценки вероятности взыскания задолженности . Эксперты анализируют размер долга, историю платежей и вероятность полного или частичного возврата средств .
Применение скоринга
Скоринг применяют не только банки, но и микрофинансовые организации, страховые компании, инвестиционные фонды . Система помогает быстро оценить риски и принять решение о сотрудничестве .
Примеры скоринговых моделей
У каждого банка своя скоринговая модель, поэтому один и тот же человек может получить разные оценки в разных организациях . Точные алгоритмы скоринговых программ банки держат в секрете, чтобы защититься от мошенников .