Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупность всех расходов заёмщика, связанных с получением и обслуживанием кредита . ПСК показывает, сколько на самом деле будет стоить заём, с учётом не только процентной ставки, но и всех дополнительных платежей .
Состав ПСК
В ПСК входят :
- Основной долг — сумма, которую заёмщик получает в банке .
- Проценты за пользование деньгами — основная плата за заём .
- Комиссии: за открытие счёта, за обслуживание, за выпуск карты (если она используется для зачисления заёмных денег) .
- Дополнительные услуги: страхование жизни или имущества, если от его наличия зависит размер процентной ставки, платежи третьим лицам (например, за оценку или страхование) .
Что не входит в ПСК :
- штрафы за просрочки, неустойки и пени ;
- комиссии за добровольное страхование или дополнительные услуги (например, SMS-уведомления) ;
- платежи, зависящие от действий клиента, например, обналичивание средств .
Расчет ПСК
Формула расчёта ПСК согласно закону «О потребительском кредите (займе)» :
ПСК = (СП / СЗ − 1) / С × 100, где :
- СП — сумма всех выплат по кредиту ;
- СЗ — сумма, которую заёмщик взял у банка ;
- С — срок кредита в годах .
Расчёт учитывает график платежей, размер всех обязательных расходов и срок кредита . Для расчёта можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка или специальными программами, где уже заложены формулы .
Примеры ПСК
Пример расчёта для потребительского кредита на 300 000 рублей на 2 года под 10% годовых :
- Проценты по кредиту — 60 000 рублей (300 000 × 10% × 2 года) .
- Комиссия банка — 9 000 рублей (300 000 × 3%) .
- Страхование — 6 000 рублей (300 000 × 1% × 2 года) .
- SMS-оповещение — 1 200 рублей (50 × 24 месяца) .
- Итого затраты по кредиту — 76 200 рублей .
- Полная стоимость кредита — 76 200 / 300 000 / 2 года = 12,7% годовых .
Где посмотреть ПСК в договоре
ПСК указывают в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора кредита или займа . Значение прописывается в рублях и в процентах годовых .
Для кредитных карт банки указывают диапазон значений ПСК . Как правило, наименьшее число показывает переплату при расчётах картой (по безналу), наибольшее — если планируется снимать наличные .