Плавающая ставка (переменная ставка) — это процентная ставка по кредиту или инвестиции, которая может изменяться со временем в зависимости от рыночных условий . В отличие от фиксированной ставки, которая остаётся неизменной на весь срок, плавающая ставка может как увеличиваться, так и уменьшаться .
Как работает плавающая ставка
Плавающая ставка обычно привязана к определённому базовому индексу или ставке, например:
- ключевой ставке центрального банка ;
- ставке межбанковского кредитования (например, MosPrime или LIBOR) .
Ставка пересматривается и корректируется через регулярные интервалы времени, которые могут варьироваться от ежедневных, ежемесячных, ежеквартальных до ежегодных .
Факторы, влияющие на плавающую ставку
Некоторые факторы, которые влияют на плавающую ставку:
- Инфляция . Банкам часто приходится повышать базовые процентные ставки, чтобы контролировать рост инфляции, что увеличивает плавающие ставки .
- Экономическая ситуация . Например, в период экономического спада ставки снижаются, а при развитии экономики — растут .
Риски и преимущества
Риски плавающей ставки для заёмщиков и кредиторов:
- Увеличение выплат по процентам при росте базового индекса .
- Снижение дохода для кредиторов или инвесторов при снижении базового индекса .
Преимущества плавающей ставки для заёмщиков:
- Возможность сэкономить на выплатах, если базовый индекс снижается .
- Гибкость условий — возможность со временем сократить срок кредита или размер ежемесячных выплат .
Примеры использования
Плавающая ставка часто используется в различных финансовых продуктах, включая ипотечные кредиты, кредиты для бизнеса, некоторые виды облигаций .
Однако в России с 1 сентября 2024 года ограничено применение плавающих ставок по потребительским кредитам и ипотеке: для кредитов со сроком менее одного года и более 20 лет разрешено использовать только фиксированную процентную ставку . Это решение направлено на снижение рисков, связанных с резким увеличением процентных ставок для физических лиц и микропредприятий .