Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — смешанный инвестиционно-страховой продукт, который сочетает страхование жизни клиента и вложения в финансовые активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т. п.) .
ИСЖ позволяет не только застраховать себя от рисков и убытков, но и получить некоторый доход .
Как работает ИСЖ
Внесённый клиентом страховой взнос делится на две части :
- Гарантийная . Вкладывается в финансовые инструменты с фиксированной доходностью, например во вклады или облигации .
- Инвестиционная . Инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты с большим риском, например в акции, биржевые фьючерсы, опционы .
Если рискованные инвестиции себя не оправдали, клиент по истечении срока получит только гарантированную сумму, которая, как правило, не превышает 100% от внесённых страховых платежей . При реализации дополнительных страховых рисков можно получить дополнительную сумму, обычно также не превышающую 100% взноса .
Плюсы и минусы
Некоторые плюсы ИСЖ:
- защита вложенного капитала — клиент получает обратно свои вложения практически в любом случае ;
- возможность получить налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченного страхового взноса (для программ ИСЖ сроком от пяти лет) ;
- возможность назначить конкретного выгодоприобретателя — выплату получит только тот человек, чьё имя указано в договоре .
Некоторые минусы ИСЖ:
- доход не гарантирован, инвестиции не всегда приносят прибыль ;
- при досрочном расторжении договора можно вернуть лишь часть средств — выкупную сумму ;
- средства, вложенные в ИСЖ, не входят в систему страхования вкладов .
Примеры и риски
Пример: клиент оформил ИСЖ на три года на сумму 100 тыс. рублей . Страховая вложила инвестиционную часть в размере 60 тыс. рублей в волатильные акции, и к окончанию срока действия договора они упали в цене . В такой ситуации клиент останется без прибыли от инвестиций, но и убытков не понесёт — страховая вернёт 100 тыс. рублей .
Риски ИСЖ:
- Банкротство страховой компании — при этом страхователю вернётся только выкупная сумма .
- Невысокая страховая сумма — чаще всего выплачивают ровно ту сумму, что внёс клиент, — возможно, с процентами .
Где оформить договор ИСЖ
Договор ИСЖ можно оформить в страховых компаниях . Также предложения о продаже этого продукта предлагают некоторые банки .
Перед заключением договора рекомендуется проконсультироваться с финансовым советником .