Аннуитетный платёж — это схема погашения кредита, при которой ежемесячный платёж остаётся фиксированным на весь срок . Заёмщик выплачивает одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности .
Платёж состоит из двух частей: процентов и погашения основного долга . В начале срока большая часть платежа идёт на проценты, а доля погашения основного долга увеличивается только к концу срока .
Как рассчитывается
Для расчёта аннуитетного платежа используется формула, которая учитывает сумму кредита, процентную ставку и срок . Например, для кредита на сумму 1 млн рублей на срок 10 лет с ежегодной процентной ставкой 8% ежемесячный платёж составит около 10 800 рублей .
Преимущества и недостатки
Преимущества:
- Предсказуемость платежей — заёмщик знает, сколько будет платить каждый месяц, что облегчает планирование бюджета .
- Удобство — фиксированную сумму платежа проще отслеживать и выплачивать .
Недостатки:
- Переплата процентов в начале срока — в первые годы большая часть платежа уходит на погашение процентов, что увеличивает общую сумму выплат .
- Меньшая выгода при досрочном погашении — основная часть процентов уже уплачена в первые годы .
- Возможные сложности с перерасчётом задолженности — когда клиент досрочно возвращает часть кредита, банк пересчитывает график, нужно выбрать: сократить срок или уменьшить ежемесячный платёж .
Примеры
- Ипотека сроком на 30 лет, ставка 15% годовых, сумма — 6 млн рублей . Сумма ежемесячного платежа — 75 867 рублей . В первые месяцы более половины этой суммы уходит на погашение начисленных процентов, в последние — большая часть денег идёт на погашение основного долга .
Где можно рассчитать
Для расчёта аннуитетного платежа можно использовать онлайн-калькуляторы на сайтах банков . В них нужно указать сумму кредита, ставку и срок . Многие калькуляторы могут учитывать дату выдачи средств, досрочное погашение и другие параметры .
Также для расчёта можно воспользоваться формулой или функцией в программе Excel (например, «ПЛТ») .